Кто такой созаемщик по кредиту и зачем он нужен?

Совместное оформление займа во многих случаях является единственным способом получить доступ к крайне выгодному кредитному продукту. Обычно речь заходит о крупных целевых ссудах. Например, в ходе ипотечного кредитования основные обязанности созаемщиков на себя берут члены семьи, которые планируют проживать вместе в приобретенной недвижимости. Регулярные выплаты по графику при этом производятся из общего бюджета.

Участниками процедуры совместного заимствования денежных средств могут стать также не объединенные семейными узами люди, которые привлекают партнеров для повышения шансов на последующее одобрение заявки. Поскольку для скоринга сотрудниками банков используется информация о доходах всех участников сделки, готовых взять на себя обязательства по погашению кредита, риск отказа снижается после привлечения платежеспособных лиц.

совместный кредит

Кто такой созаемщик?

Требование по привлечению нескольких клиентов для получения совместного займа не является одним из обязательных условий кредитования, если только речь не идет об особых программах финансирования. Впрочем, чем больше клиентов со стабильным доходом привлечено к погашению кредита, тем выше шансы на благоприятный ход сделки. Многие банковские продукты, рассчитанные на крупные суммы займа и срок кредитования свыше пяти лет, предполагают возможность привлечения не только поручителей, но и созаемщиков, которые имеют равные обязательства перед кредитным учреждением и идентичные права на этапе распредели полученных средств.

Согласно нормам действующего законодательства, привлечение созаемщиков допускается в случае:

  1. Оформления студенческого кредита для оплаты услуг, связанных с получением образования.
  2. Долгосрочного ипотечного кредитования.
  3. Действующих льготных программ финансирования молодых семей.
  4. Автокредитования и получения займов на покупку прочих транспортных средств.
  5. Потребительских кредитов различного типа.

Законом не запрещено привлекать созаемщиков на рынке микрокредитования, однако МФО в большинстве случаев не используют эту схему сотрудничества с клиентами, поскольку скоринговые операции, связанные с проверкой нескольких потенциальных заемщиков в рамках одного договора, ощутимо снижают уровень оперативности принятия решения. К тому же могут возникнуть проблемы с перечислением денежных средств на карту или открытый электронный кошелек. В процессе эмиссии кредитных карт, совместное заимствование тоже не работает. Держатель может по собственной воле предоставить платежный инструмент в пользование третьему лицу, но по закону возвратить снятые деньги обязуется именно клиент, на которого оформлен договор.

Когда нужно привлечь созаемщиков?

В практике отечественных банковских учреждений созаемщики обычно привлекаются для повышения шансов на оформление кредитного продукта, который сулит особую выгоду. Каждый из заемщиков, ставящих свою подпись на договоре, повреждает добровольность принятого решения. Получатели кредита распределяют между собой платежи или выполняют их совместными усилиями, поскольку с юридической точки зрения основные финансовые обязанности по договору у клиентов абсолютно одинаковые. В принципе, можно уделить время на разграничение некоторых обязанностей, но кредиторы неохотно идут на подобные меры, ведь разная степень ответственности может спровоцировать путаницу и ошибки во время погашения действующих займов.

Привлечь созаемщика следует в случае:

  • Проблем с кредитной историей или платежеспособностью у одного из потенциальных получателей займа.
  • Ужесточенных условий кредитования и многочисленных дополнительных требований к будущим клиентам.
  • Крупной суммы первоначального взноса.

От совместного кредитования лучше отказаться, если выбранный для сотрудничества партнер имеет откровенно плохую кредитную историю или не может подтвердить доход. Основная цель оформления солидарного займа заключается в получении неоспоримого преимущества после объединения информации о доходах. Поскольку предполагается погашение текущего кредита совместными усилиями, уровень платежеспособности может возрасти в два раза. К тому же для банка снижается риск появления просроченных платежей и невыплаты займа. Даже если один из клиентов по той или иной причине не сможет вносить платежи, второй заемщик обязуется закрыть кредитную сделку.

Совместное оформление кредита позволит:

  1. Повысить шансы на получение желаемой суммы и оптимального срока действия сделки.
  2. Улучшить кредитный рейтинг для доступа к оптимальным условиям кредитования.
  3. Уменьшить финансовую нагрузку на каждого из участников сделки.
  4. Получить дополнительные опции, которые открываются только для созаемщиков.
  5. Снизить для кредитора риски, связанные с просроченными платежами.

Привлечения третьего лица в качестве полноправного созаемщика выгодно абсолютно всем сторонам сделки. Количество финансовых споров, связанных с типовыми договорами совместного кредитования, ощутимо ниже, нежели в случае с классическими кредитами. Тем не мене решения юридических вопросов, которые возникают по причине конфликтных ситуаций между равноправными заемщиками, носит чрезвычайно сложный правовой характер.

Кто может стать созаемщиком?

В целях ощутимого снижения различных рисков, связанных с получением и погашением займов, к совместному кредитованию следует привлекать надежных заемщиков. Лучше всего сотрудничать с близкими друзьями или членами семьи. Совместное получение кредита с посторонним лицом может привести к тому, что весь груз ответственности за выполнение финансовых обязанностей ляжет на плечи одного из заемщиков, тогда как второй получатель выгоды просто откажется от внесения средств для выполнения предусмотренных графиком платежей.

Универсальные требования кредитных организаций, предъявляемые к заемщикам:

  • Трудоспособный возраст от 22 до 60 лет.
  • Наличие гражданства и подтверждение текущего места проживания.
  • Стаж на последнем месте трудоустройства не менее 90-180 дней.
  • Оптимальный уровень платежеспособности, подтверждённый справкой о доходах.
  • Отсутствие просроченных платежей (хорошее состояние кредитной истории).

Оба заемщика обязаны соответствовать условиям сделки. В отдельных случаях стаж работы должен составлять не менее одного года. К тоже же кредиты для пенсионеров рассчитаны на заемщиков возрастом до 80 лет, а студенческие займы предполагают возможность привлечения клиентов, которым едва исполнилось 18 лет. Индивидуальные параметры уточняются непосредственно во время планирования процесса кредитования.

Каждый солидарный заемщик обязан предоставить на рассмотрение следующий перечень документов:

  1. Копии всех страниц паспорта, претендующего на заимствование средств гражданина.
  2. ИНН, СНИЛС, действующее водительское удостоверение и любой другой второй документ, подтверждающий личность.
  3. Заверенную работодателем копию трудовой книжки, подтверждающую стаж будущего заемщика.
  4. Копии советующих документов о текущем семейном состоянии и рождении детей.
  5. Справку о доходах по форме банка или 2-НДФЛ за указанный кредитором срок.

К созаемщикам банк выдвигает идентичные требования. Исключением являются только сделки, связанные с оформлением займов на обучение. В этом случае одним из получателей кредита вполне может стать лицо, которое не имеет официального трудоустройства и постоянного источника доходов. Поскольку сейчас государственные программы студенческого кредитования недоступны по причине отсутствия льготных условий финансирования, коммерческие банки используют схему совместного оформления подобных целевых займов для снижения разного рода сопутствующих рисков. Опекуны по факту являются основными плательщиками, но участвующие в сделке студенты также берут на себя определённые обязательства, связанные с погашением полученных кредитов.

Обязанности созаемщика

Получение совместного кредита практически ничем не отличается от заключения обычной сделки. Разделение обязанностей заемщиками происходит в части погашения кредита, однако использовать средства можно в целях, которые представляют интерес для обоих участников сделки. С правовой точки зрения различные обязательства сторон регулируются Гражданским кодексом, но на некоторые нюансы соглашения может также повлиять кредитор.

Степень ответственности заемщиков в рамках договора совместного кредитования:

  1. Солидарное разделение на равные по уровню значимости обязательства.
  2. Привлечение второго заемщика, когда основной клиент перестает вносить платежи.

Со вторым вариантом разделения обязательств все предельно просто. Один из получателей кредита берет на себя внесение большей части выплат, тогда как второй заемщик ограничивается небольшими платежами. Этот метод активно используется в уже упомянутом студенческом кредитовании. В свою очередь солидарные выплаты равными частями обычно осуществляют равноправные заемщики, например, на этапе ипотечного кредитования.

Солидарные обязанности заемщиков включают:

  1. Возвращение полученной взаймы суммы денежных средств в оговоренные соглашением сроки.
  2. Удовлетворение в полном объёме правомерных требований кредитора.
  3. Выплату компенсаций (штрафных санкций) при непреднамеренном или умышленном нарушении условий сделки.
  4. Использование средств по целевому предназначению, если оно указано в договоре.
  5. Оплату обязательных услуг, в том числе страхования имущества.

Все параметры возвращения займа предварительно оговариваются сторонами. Клиент обязуется приступить к погашению кредита только после подписания договора. Разграничить обязанности можно путем заключения дополнительной договоренности между заемщиками, однако одновременно с этим один из клиентов потеряет некоторые права на свободное использование части кредитных средств. Обязанности солидарных должников действуют вплоть до момента полного закрытия договора, предполагающего внесение плановых платежей.

Права созаемщика

Абсолютно все нюансы установленных финансовых отношений между каждым из участников кредитной сделки должны быть прописаны в договоре во избежание недопонимания и конфликтных ситуаций, влияющих на процесс выплаты кредита. Отталкиваясь от обязательств, можно определить права сторон.

Права участников процедуры совместного кредитования:

  1. Получение законной доли денежных средств или различных видов имущества, оформленных в кредит.
  2. Оплата части закреплённых в договоре фиксированных сумм с учетом оговоренного графика.
  3. Выход из договора, если найден новый заемщик, готовый взять на себя обязательства по выплате займа.
  4. Удовлетворение требований кредитора исключительно в рамках заключенного соглашения.

Добровольный отказ от доли в кредитовании не влечет за собой снятие ответственности, но один из заемщиков может взять на себя выплату остатка по кредиту. Допускается также бесплатное погашение займа до официальной даты окончания срока действия текущего договора. Если один из клиентов отказывается от внесения платежей, выплаты обязан взять на себя второй заемщик. Банк не приступает к принудительному взысканию, когда отмечаются регулярные поступления денежных средств. Однако в случае просрочек финансовое учреждение может принудить одного из клиентов к погашению долга. Исполнительное производство обычно игнорирует вопросы, связанные с распределением долгов, поэтому возмещение убытков выполняется по решению суда после закрытия сделки.

Проще говоря, банк взыскивает долг с того солидарного заемщика, у которого есть средства для погашения. По окончанию этой процедуры клиент вправе подать в суд на своего партнера, не выполнившего условия сделки. С высокой долей вероятности убытки будут возмещены. Например, в рамках процедуры ипотечного кредитования добросовестный плательщик может отсудить себе недвижимость, если созаемщик отказался вносить выплаты.

Для чего нужен созаёмщик?