Что нужно знать о переплате по кредиту: может ли заемщик на нее повлиять?

Получение любого кредитного продукта предполагает переплату. Банк взимает плату за пользование заемными средствами, которая выражается в назначаемой процентной ставке. Чем выше процент, тем больше переплата по кредиту. Каждый заемщик должен знать, как формируется переплата, и можно ли как-то повлиять на ее размер.

От чего зависит процентная ставка?

По каждому типу кредитного продукта устанавливаются свои процентные ставки. Самый распространенный вариант кредитования - выдача наличной ссуды, поэтому именно его и будем рассматривать.

Основные факторы, от которых зависит процентная ставка и сумма переплаты по кредиту:

  1. Обеспечен ли заем залогом. Если заемщик предоставляет залог недвижимости, банк устанавливает для него самую низкую процентную ставку. Сделка максимально безопасна для банка, поэтому переплата будет низкой.
  2. Присутствует ли поручитель. Если привлечь поручителя, этот факт повлияет на значение процентной ставки, она будет снижена. Поручитель - дополнительная гарантия возвратности средств для банка: риски снижаются, это ведет к уменьшению переплаты.
  3. Предоставление справок. Лучше выбирайте для оформления стандартные программы, которые предполагают наличие справок с работы.
  4. Категория заемщиков. Постоянные клиенты, сотрудники аккредитованных организаций и зарплатные клиенты получают ссуды под более низкие проценты. Так что, если с каким-либо банком вас связывали или связывают определенные отношения, обращайтесь за кредитом к нему.

Как банк назначает процентную ставку?

Если рассмотреть программы разных банков, можно увидеть, что редко банк указывает конкретное значение ставки по программе. Например, кредиторы не пишут четко "ставка - 15% годовых", они указывают "от 15%" или "15-25%". В последних двух случаях вам могут одобрить микрозайм под любой процент, на минимальное значение ставки лучше изначально не ориентироваться.

По сути, банки устанавливают процентную ставку на свое усмотрение. Самые низкие пределы ставки актуальны для зарплатных и постоянных клиентов. Если же вы обращаетесь в банк впервые, рассчитывайте на повышенный процент. Например, если банк выдает деньги под 15-25%, вам одобрят сделку под 23-25%. Кредитная история и возраст заявителя играют не последнюю роль при назначении ставки: чем выше риски банка, тем больше процентов он установит по программе.

Как рассчитать переплату по кредиту

Прежде чем обратиться в банк за деньгами, обязательно сделайте примерные расчеты, чтобы объективно оценить переплату и свои возможности.

Лучше использоваться для этого универсальный калькулятор переплаты по кредиту, найденный в сети. Если применять специальный банковский калькулятор, расположенный на его сайте, расчеты могут быть не объективными: обычно система совершает расчет по минимально возможно по программе ставки. В итоге вы можете удивиться, что калькулятор дал вам одно значение, а одобрение пришло совсем с другими переплатой и ежемесячным платежом.

Для примера расчета переплаты возьмем конкретный пример - обычная программа кредитования наличными от Сбербанка (без справок и поручителей), ставки по ней находятся в диапазоне 12,9-19,9% годовых. Для объективных расчетов будем считать получение ссуды под 18% годовых.

Рассчитываем получение кредита на срок в 3 года:

  • При получении 100000 рублей: ежемесячный платеж - 3600, переплата - 30000.
  • При получении 200000 рублей: ежемесячный платеж - 7200, переплата - 60000.
  • При получении 300000 рублей: ежемесячный платеж - 10800, переплата - 90000.
  • При получении 500000 рублей: ежемесячный платеж - 18000, переплата - 150000.
  • При получении 700000 рублей: ежемесячный платеж - 25300, переплата - 211000.

Как видно, чем большую сумму вы берете, тем больше в итоге переплатите.

Важно! Приведенные расчеты являются приблизительными. Точный график платежей и размер переплаты по кредиту вы узнаете только по итогу рассмотрения заявки на кредит. Но на предварительные расчеты можно опираться, анализируя стоимость кредитования.

Как повлиять на размер переплаты

Заемщик может повлиять на размер итоговой переплаты по кредиту. В этом помогут следующие советы:

  1. Исключите варианты оформления упрощенных ссуд: чем проще условия, тем менее выгодной будет программа. Программы срочной выдачи средств, кредиты без справок - самые дорогие продукты.
  2. Если у вас есть возможность привлечь поручителя, ищите банк, который выдает кредиты по таким программам. Присутствие поручителя значительно сократит переплату.
  3. Не берите кредит на слишком долгий срок. Чем больше период кредитования, чем выше окажется переплата. При этом, выбирая срок, оценивайте и свою платежеспособность: ежемесячный платеж должен быть вам под силу.
  4. Совершайте досрочное гашение займа (полное или частичное). За счет этой операции происходит перерасчет процентов, переплата сокращается.
  5. Обращайтесь в уже знакомый банк, услугами которого вы когда-либо пользовались.

Также можете рассмотреть вариант оформления кредита без переплаты. Это может быть кредитная карта с установленным льготным периодом. При закрытии долга в рамках этого периода банк исключает начисление процентов.

Как рассчитать переплату по кредиту