Эффективная процентная ставка: что это такое и как она рассчитывается

Эффективная процентная ставка (ЭПС) определяет реальную стоимость кредита для заёмщика. Другими словами говоря, это выраженные в одном показателе все предусмотренные договором кредитные платежи, то есть, полная стоимость кредита. Сюда включены как номинальная (заявленная в рекламе банковского продукта) ставка, так и затраты на оформление, получение, а также дальнейшее обслуживание микрозайма: комиссии за рассмотрение заявки, открытие и обслуживание счетов и пр.

При этом в фактическую (эффективную) процентную ставку не входят расходы на сопутствующие услуги – страховки, нотариальное заверение, экспертные оценки и прочие аналогичные платежи. Также в ЭПС не входят платежи, связанные с несоблюдением заёмщиком принятых договорённостей.

Номинальная и эффективная ставки

Согласно действующему законодательству, кредитные организации обязаны предоставлять клиентам не только номинальную стоимость займа, но и расчёт ЭПС. В то же время, сложность заключается в том, что в большинстве случаев банки обнародуют окончательные цифры только в момент подписания договора, и заёмщик вынужден рассчитывать реальную ставку по кредиту самостоятельно для сравнения займов и выбора оптимальной кредитной программы.

Как самостоятельно рассчитать ЭПС

Существует определённая формула расчета эффективной процентной ставки, но она достаточно сложна для рядового заёмщика (особенно в том случае, если используется столь любимый банками аннуитетный тип платежей). Существует два способа упростить задачу:

1. Произвести вычисления при помощи кредитного калькулятора с соответствующими функциями. В интернете можно найти много программ, производящих онлайн-расчёты с учётом дополнительных комиссий, некоторые из них поддерживают вычисления по аннуитетным и дифференцированным платежам. Для получения максимально точного результата рекомендуем рассчитать ЭПС сразу в нескольких калькуляторах и сравнить полученные цифры.
2. Воспользоваться программой Microsoft Excel, которой предусмотрена специальная функция EFFECT, способная в считанные секунды рассчитать ЭПС по заданной номинальной ставке, а также количеству периодов начисления сложного процента.