Что такое вексель
Вексель
Векселем в банковской среде называется ценная бумага, которую одна сторона выдает другой в обмен на четко определенную денежную сумму.
Прототипом этого документа в прошлом была долговая расписка. Она использовалась при обмене валют, в различных товарно-денежных операциях. Гибкость этого финансового инструмента быстро сделала его популярным. В банковской среде вексель используется уже много веков.
Отношения сторон
Банк-продавец векселя в финансовой сфере называется векселедателем. Человек, купивший его, — векселедержателем. По сути последний становится кредитором банка, за что получает определенное вознаграждение.
Банковский вексель считается безусловным платежным документом. Это значит, что векселедержателю не нужно выполнять никаких условий, чтобы получить свои деньги в обозначенный срок. Документ необходимо просто предъявить, подтвердив свою личность паспортом.
Банк-продавец вправе передать обязательства выплаты третьему лицу. Им может стать должник либо гарант банка. Третье лицо в вексельной системе называется ремитентом.
Стандарты оформления
Поскольку вексель используется в системах банков разных стран, общие правила его оформления закреплены Женевской конвенцией 1930 г. В документе обязательно указываются:
- пометка «вексель»;
- обязательство выплатить деньги при предъявлении сего документа;
- реквизиты плательщика, которым может являться сам банк-продавец или ремитент;
- наименование получателя денег;
- срок выплаты и место, где она будет произведена;
- место, дата составления документа;
- печать банка;
- подписи 2-х ответственных лиц.
В документе должны быть все перечисленные пункты, чтобы он был признан векселем. Однако допускаются и исключения.
При отсутствии указания срока выплаты векселедержатель может получить означенную сумму в любой удобный для него момент, по требованию. Банк-векселедатель — либо ремитент — обязан выплатить деньги сразу же после предъявления векселя. Также адрес банка считается местом составления документа, если другое не указано.
Экономическая подоплека
По своей сути банковский вексель — это инструмент, позволяющий банку «занимать» у клиентов деньги для осуществления своих операций и получения прибыли. Банк при этом выступает должником, а векселедержатель — кредитором. В этом плане указанная ценная бумага схожа с депозитным вкладом.
Виды векселей
Существует 2 базовых вида векселя банковского: простой и переводной (второе его название — «тратта»). Простой банк выписывает на имя получателя (векселедержателя) без указания какой-либо третьей стороны. Деньги в установленный срок он выплачивает клиенту сам.
Тратта содержит указание третьей стороны (ремитента), которая должна будет выдать причитающуюся сумму.
Своеобразным абсолютом переводного векселя является денежная купюра. В ней тоже обозначена сумма, однако получателем может выступать любой человек. Еще одно существенное отличие заключается в том, что купюра обменивается на товары и услуги, тогда как вексель — исключительно на денежные средства.
Способы получения дохода
Первое достоинство векселя — он защищает деньги от инфляции. Второе — позволяет получать доход. В связи с этим различают 2 типа векселя:
- Процентный. В нем вместе с суммой указывается процентная ставка. Векселедержатель при покупке платит банку номинал ценной бумаги. В обозначенный в документе срок он обналичивает вексель, получая номинал и причитающиеся по нему проценты. Такая процентная «надбавка» и составляет прибыль векселедержателя.
- Дисконтный. Банк первоначально продает такой вексель по более низкой цене, чем указанный в нем номинал. При погашении векселедержатель получает полную сумму. Разница между исходной и конечной стоимостью — дисконт. Он и составляет прибыль векселедержателя.
Другие выгоды
Вексель — удобный инструмент хранения и увеличения капитала. В случае острой необходимости в «живых» деньгах держатель может предложить его банку в качестве гарантии для получения кредита.
Есть и другая возможность обналичить вексель — продать его 3-ему лицу. В этом случае имеет место процедура индоссамента. При ней продавец (индоссант) передает свои права покупателю (индоссату), о чем делается запись на обратной стороне векселя.
Таковы основные правила составления, хождения и получения прибыли по векселю в банковской сфере.