Максимальная переплата по микрозайму по закону

Первый контролируется непосредственно ЦБ РФ. Регулятор ежеквартально публикует максимальные уровни ПСЗ, которые могут использоваться в течение трех месяцев по вновь заключаемым договорам. Это оговорено частью 8 статьи 6 353-ФЗ. Важно учитывать, что данный параметр свой для каждого типа займа. В зависимости от его срока, суммы, а также варианта оформления (с залогом, без него, на приобретение товаров или оплату услуг).

Например, если во II квартале 2018 года оформляется так называемый займ до зарплаты, то его максимальная стоимость не может превышать приблизительно 820% годовых. Если перевести в боле привычные показатели данного типа долговых обязательств – до 2,24% в день. В случае заключения договора в IV квартале 2015 года стоимость этих же микрозаймов (сумма до 30000 рублей, срок до 1 месяца) не могла быть более 2,48% в день. Стоит отметить, что только с конца 2015 года начал контролироваться данный параметр.

Второе ограничение используется в силу пункта 9 части 1 статьи 12 151-ФЗ. Оно составляет не более трех объемов изначально взятой взаймы суммы. Причем независимо от применяемой процентной ставки, дополнительных комиссий и т.п. То есть ПСЗ никак не влияет на этот параметр. Единственный нюанс – сюда не включаются неустойки. Они регулируются отдельно.

Для более простого восприятия стоит привести пример. Оформлено в долг 23000 рублей. Комиссия за пользование средствами составляет 2,1% в день. По истечению основного срока действия договора, который составляет 30 суток, клиент использовал пролонгацию. На тот же период. Фактически займ не является просроченным. Такой подход может применяться несколько раз. До тех пор, пока итоговая переплата по процентам не достигнет 69000 рублей. То есть МФО имеет право истребовать с клиента не более 92000 рублей, в которые включены изначально взятая в долг сумма, а также три объема начисленных от нее процентов. Причем ставка в примере достигает 766,5% годовых.

Данный нюанс стоит учитывать, если часто применяется услуга по переносу даты платежа в МФО. Ее использование не аннулирует действие предыдущего договора. Просто продлевается срок его действия. Поэтому долговое обязательство не выход в статус просроченного. Проценты продолжают начисляться. Из-за законодательного ограничения максимальной суммы их истребования провоцируется предельное количество пролонгаций. Оно будет зависеть от ставки, объема долга, срока продления и т.п.

Ограничения для просроченных микрозаймов

Здесь так же применяется два параметра:

1. пени и штрафы;
2. сумма начисленных процентов.

Первый регулируется 353-ФЗ. Если говорить более точно, то его частью 21 статьи 5. Причем и здесь есть разделение на два подпункта. Используется один из них. В зависимости от текущей ситуации с долговым обязательством.

1. Не более 20% годовых. Данный способ применяется в случае, когда проценты за пользование взятыми взаймы деньгами продолжает начисляться. То есть общий долг увеличивается не только за счет данной неустойки, но и за счет дополнительных комиссий.
2. До 0,1% в день. Такой вариант используется при отсутствии дальнейшего удержания МФО процентами за пользование ее деньгами.

Сумма начисляемых процентов регулируется частью 1 статьи 12.1 151-ФЗ. Она равна двум объемам долга. Здесь стоит отметить три важных нюанса.

1. Ограничение распространяется только на комиссию за использование заемных средств. То есть к неустойке она не применяется. Пени и штрафы начисляются отдельно. Без ограничений.
2. Как этот предел объема средств, так и неустойка могут применяться исключительно к непогашенной сумме задолженности.
3. Двукратное ограничение начало использоваться только к договорам, заключенным с 1 января 2017 года.

Например, оформлено в долг 17000 рублей. Срок – 30 дней. Своевременно выплачено 6000 рублей основной части микрозайма, а также проценты за пользование деньгами за прошедший месяц. Остаток займа выходит в статус просроченного. Соответственно, к нему применяется двукратное ограничение. Плюс, неустойка. Таким образом МФО может истребовать с клиента не более 33000 рублей, а также пени и штрафы, которые начисляются исходя из 20% годовых или 0,1% в день. Из них 11000 рублей – остаток изначально взятой суммы. Именно к ней и может применяться неустойка. 22000 рублей – ограничения по части 1 статьи 12.1 151-ФЗ.