Максимальная переплата по микрозайму по закону

Российский микрофинансовый рынок располагает рядом регулятивных норм. Они касаются практически всех сфер его деятельности. В том числе и долговых обязательств физических лиц. Контролируются не только их основные условия, но и стоимость. Учитывая, что данные расходы возлагаются непосредственно на клиентов, им стоит знать, какая максимальная переплата по микрозайму может быть по закону. Это позволит оградить себя от неблагонадежных кредиторов. Либо исключит превышение своих полномочий микрофинансовыми организациями (МФО) при взыскании просроченной задолженности.

Законодательные нормы, регулирующие переплату

Контролируется стоимость услуг МФО двумя законами:

Федеральный закон № 353-ФЗ от 21.12.2013 года (353-ФЗ);
Федеральный закон № 151-ФЗ от 02.07.2010 года (151-ФЗ).

Необходимо сразу отметить, что выплаченные своевременно долговые обязательства располагают собственными отдельными нормами. К просроченным применяются совершенно другие. Причем это касается не только пункта пеней и штрафов, а также процентной ставки, но и начисленных комиссий относительно изначально взятой в долг суммы.

Также необходимо учитывать дату заключения договора микрозайма. За последние пару лет вышеуказанные законы изменяли свои редакции. Учитывая, что эти нормы не имеют обратной силы, они будут применяться в том формате, который действовал на момент получения займа клиентом. Соответственно, стоит рассматривать все возможные варианты поэтапно и отдельно.

Ограничения для своевременно выплаченных долгов перед МФО

Применяется сразу два параметра:

полная стоимость займа (ПСЗ);
общая сумма уплаченных процентов.

Первый контролируется непосредственно ЦБ РФ. Регулятор ежеквартально публикует максимальные уровни ПСЗ, которые могут использоваться в течение трех месяцев по вновь заключаемым договорам. Это оговорено частью 8 статьи 6 353-ФЗ. Важно учитывать, что данный параметр свой для каждого типа займа. В зависимости от его срока, суммы, а также варианта оформления (с залогом, без него, на приобретение товаров или оплату услуг).

Например, если во II квартале 2018 года оформляется так называемый займ до зарплаты, то его максимальная стоимость не может превышать приблизительно 820% годовых. Если перевести в боле привычные показатели данного типа долговых обязательств – до 2,24% в день. В случае заключения договора в IV квартале 2015 года стоимость этих же микрозаймов (сумма до 30000 рублей, срок до 1 месяца) не могла быть более 2,48% в день. Стоит отметить, что только с конца 2015 года начал контролироваться данный параметр.

Второе ограничение используется в силу пункта 9 части 1 статьи 12 151-ФЗ. Оно составляет не более трех объемов изначально взятой взаймы суммы. Причем независимо от применяемой процентной ставки, дополнительных комиссий и т.п. То есть ПСЗ никак не влияет на этот параметр. Единственный нюанс – сюда не включаются неустойки. Они регулируются отдельно.

Для более простого восприятия стоит привести пример. Оформлено в долг 23000 рублей. Комиссия за пользование средствами составляет 2,1% в день. По истечению основного срока действия договора, который составляет 30 суток, клиент использовал пролонгацию. На тот же период. Фактически займ не является просроченным. Такой подход может применяться несколько раз. До тех пор, пока итоговая переплата по процентам не достигнет 69000 рублей. То есть МФО имеет право истребовать с клиента не более 92000 рублей, в которые включены изначально взятая в долг сумма, а также три объема начисленных от нее процентов. Причем ставка в примере достигает 766,5% годовых.

Данный нюанс стоит учитывать, если часто применяется услуга по переносу даты платежа в МФО. Ее использование не аннулирует действие предыдущего договора. Просто продлевается срок его действия. Поэтому долговое обязательство не выход в статус просроченного. Проценты продолжают начисляться. Из-за законодательного ограничения максимальной суммы их истребования провоцируется предельное количество пролонгаций. Оно будет зависеть от ставки, объема долга, срока продления и т.п.

Ограничения для просроченных микрозаймов

Здесь так же применяется два параметра:

пени и штрафы;
сумма начисленных процентов.

Первый регулируется 353-ФЗ. Если говорить более точно, то его частью 21 статьи 5. Причем и здесь есть разделение на два подпункта. Используется один из них. В зависимости от текущей ситуации с долговым обязательством.

Не более 20% годовых. Данный способ применяется в случае, когда проценты за пользование взятыми взаймы деньгами продолжает начисляться. То есть общий долг увеличивается не только за счет данной неустойки, но и за счет дополнительных комиссий.
До 0,1% в день. Такой вариант используется при отсутствии дальнейшего удержания МФО процентами за пользование ее деньгами.

Сумма начисляемых процентов регулируется частью 1 статьи 12.1 151-ФЗ. Она равна двум объемам долга. Здесь стоит отметить три важных нюанса.

Ограничение распространяется только на комиссию за использование заемных средств. То есть к неустойке она не применяется. Пени и штрафы начисляются отдельно. Без ограничений.
Как этот предел объема средств, так и неустойка могут применяться исключительно к непогашенной сумме задолженности.
Двукратное ограничение начало использоваться только к договорам, заключенным с 1 января 2017 года.

Например, оформлено в долг 17000 рублей. Срок – 30 дней. Своевременно выплачено 6000 рублей основной части микрозайма, а также проценты за пользование деньгами за прошедший месяц. Остаток займа выходит в статус просроченного. Соответственно, к нему применяется двукратное ограничение. Плюс, неустойка. Таким образом МФО может истребовать с клиента не более 33000 рублей, а также пени и штрафы, которые начисляются исходя из 20% годовых или 0,1% в день. Из них 11000 рублей – остаток изначально взятой суммы. Именно к ней и может применяться неустойка. 22000 рублей – ограничения по части 1 статьи 12.1 151-ФЗ.

Устаревшие редакции

Стоит отметить, что в зависимости от даты заключения договора изменяются только максимально начисляемый объем процентов. То есть ограничения по пеням и штрафам, а также ПСЗ остаются теми же. Все можно выделить два изменения.

Займ получен с 29.03.2016 года по 01.01.2017 года. В таком случае применялось правило четырехкратного размера долга. Причем распространялось оно не только на комиссию за пользование средствами МФО, но и на неустойку. Например, если невыплаченный микрозаём был оформлен на 9000 рублей, то компания не может требовать более 45000 рублей. В них включается основной вышеуказанный долг, а также 36000 рублей максимально начисляемых процентов, пеней и штрафов.
Займ оформлен до вышеуказанной даты. Ограничения на тот момент отсутствовали. То есть фактически, если человек взял взаймы до 29.03.2016 года, то МФО может истребовать практически любую сумму.

Естественно, в рамках условий заключенного договора. В таком случае, в процессе судебного разбирательства по вопросу возврата долга, используется статья 333 ГК РФ. Она может позволить уменьшить просрочку. Причина — ее несоразмерность с изначально взятой суммой. Подавать такое ходатайство с отсылкой на это необходимо в судах первой и апелляционной инстанций.

Итог

Может показаться, что не платить микрозаем выгоднее, чем пролонгировать его. Ведь в первом случае ограничение составляет двукратный объем остатка долга. Во втором – трехкратный размер задолженности. С финансовой точки зрения это так, но не стоит забывать о двух нюансах. Во-первых, нет предельных значений в денежном эквиваленте по применяемым пеням и штрафам. То есть по истечению двух-трех лет эти суммы требований МФО могут уровняться.

Во-вторых, просрочка располагает другими негативными последствиями. Например, ухудшением кредитной истории. То есть получить в какой-либо профильной коммерческой структуре деньги в долг не удастся. Причем уже не только в МФО, но и банке. Жизненные ситуации бывают разные, и кредитную историю лучше сохранять в идеальном состоянии. Ее улучшение достаточно сложный и продолжительный процесс. Причем не всегда заканчивающийся так, как этого ожидает клиент.

Дополнительно не стоит забывать о том, что рано или поздно кредитор обратиться в суд для принудительного взыскания. Сомневаться, что решение будет в его пользу, не стоит. Соответственно, придется иметь дело с Федеральной службой судебных приставов. Данный государственный орган в процессе взыскания применяет более радикальные методы, допустимые законодательством. В частности, удержание до половины дохода, арест счетов и имущества, запрет пересечения государственной границы и т.п.

Поэтому микрозаймы необходимо погашать своевременно. В то же время стоит знать, какую сумму может потребовать МФО в итоге. Причем не только при возникновении финансовых сложностей, и, как следствие, появления просроченного долга, но и в случае своевременной выплаты займа. Некоторые компании все же не соблюдают нормы. Соответственно, контролировать их стоит самостоятельно.

Александр Машков

Автор и идейный вдохновитель сего сайта Jinmoney.ru. Моя основная задача — донести до Россиян простым языком, что же это всё-таки такое займы, кредиты и прочая финансовая драматургия.

414