Выгодное рефинансирование кредита: а всегда ли заемщик выигрывает?
Банки позиционируют рефинансирование кредитов как возможность серьезно снизить переплату по текущей ссуде. И действительно, ставки по таким программам всегда низкие, поэтому процедура может реально сделать кредит дешевле. Тем не менее, выгодное рефинансирование актуально не для всех, далеко не всегда оно заметно улучшит ситуацию.
Почему ставки по программам рефинансирования всегда низкие
Программа рефинансирования для банка — это возможность привлечь нового качественного заемщика из другой организации. Именно для этого кредиторы и вводят в свою линейку такие продукты. Перекредитование доступно только хорошим клиентам, которые соответствуют следующим критериям:
- обладают положительной кредитной историей;
- могут предоставить справки о доходах.
За счет выдачи ссуды только качественным заявителям банки максимально снижают свои риски, поэтому устанавливают низкий процент. Именно ставка и привлекает нового клиента, который в дальнейшем может стать постоянным заемщиком, будет пользоваться и другими продуктами организации.
Какой кредит рефинансировать выгодно
Далеко не для всех ссуд актуально проведение перекредитования. Самое выгодное рефинансирование будет проводиться в следующих ситуациях:
- Если изначально вы брали кредит без справок, а теперь у вас появилась возможность их предоставить. В этом случае разница в ставках может стать огромной. Кредит без справок выдается под 25-30%, а по итогу рефинансирования может снизит ставку до 12-14%.
- Если вы планируете перекрывать большую ссуду. Для маленьких кредитов рефинансирование не принесет большой выгоды. Общая переплата снизится, но это понижение не будет существенным. Порой временные затраты на проведение операции не оправдывают себя.
- Если вы взяли кредит недавно. Обычно банки предоставляют услугу перекредитования в отношении ссуд, которые выданы не менее чем 3 или 6 месяцев назад. И чем недавнее вы взяли эту ссуду, тем выгоднее будет рефинансирование. Особенно если речь идет о крупной сумме.
- Если разница в ставках составит не менее 3-4%, в ином случае процедура будет бессмысленной.
Важно! Понять, выгодно ли рефинансирование, помогут только расчеты. Верьте реальным цифрам, на деле перекредитование может оказаться далеко не таким выгодным, как вы думаете.
Когда проводить перекредитование будет не выгодно
Есть ситуации, в которых совершать процедуру не имеет смысла, выгоды не будет:
- если вы уже выплатили больше половины ссуды (прошло более 60% срока). Большинство банков устанавливают аннуитетную схему погашения, поэтому вы уже выплатили значительную часть процентов;
- если разница в ставках небольшая. Если она меньше 3%, вы вообще можете не увидеть разницы в переплате;
- если вы остались должны банку менее 50000 рублей.
Считаем выгоду
Чтобы увидеть актуальность проведения рефинансирования в разных ситуациях, можно прибегнуть к простому расчету. Благо, что на просторах интернета всегда можно найти кредитные калькуляторы, которые помогут это сделать.
Допустим, наш потенциальный заемщик оформил год назад кредит на следующих условиях:
- сумма — 500 000 рублей;
- срок — 5 лет;
- ставка — 18%;
- ежемесячный платеж — 12700.
- общая переплата при гашении по графику — 262 000 рублей;
- переплата в виде процентов за год — 84000 рублей.
Так как заемщик год исправно платил ссуду, то после внесения 12-ти ежемесячных платежей остаточный долг составит 432 000 рублей, его и будем в итоге рефинансировать (не забываем, что в начале выплат большую часть ежемесячных платежей составляют проценты, поэтому сумма основного долга уменьшается не так существенно).
Теперь мы проводим рефинансирование остаточного долга 432 000 рублей на срок 4 года — именно столько заемщику осталось платить по графику. Ставку берем 12,5% — столько предлагает Сбербанк. Что получаем в итоге:
- ежемесячный платеж снизится до 11500 рублей;
- переплата составит 119 000 рублей, прибавляем к ней переплату за первый год в 84000;
- в итоге общая переплата при условии проведения рефинансирования составит 203 000 рублей.
Определенно, в этом случае выгодно делать рефинансирование, общая переплата снизится на 262000-203000, то есть на 59000 рублей.
Если заемщик выплатил половину долга
Берем тот же самый кредит, но только учитываем, что заемщик 2,5 года платил по текущей ссуде. Получаем следующее: после 30-го платежа остаточный долг составляет 305 000 рублей, его и будем рефинансировать на оставшиеся 2,5 года. Учитываем, что клиент уже отдал банку в виде процентов 186 000 рублей.
Что будет после рефинансирования остаточного долга в 305000 рублей:
- ежемесячный платеж сократится до 11900;
- переплата по новой ссуде составит 52000, плюсуем сюда уже отданные первому банку проценты в размере 186 000 рублей;
- общая переплата составит 238 000 рублей против 262 000 при гашении по графику.
Выгода составит 24000 рублей. То есть выгода еще будет, но уже не такая существенная. Учитывайте, что в данном случае разница между ставками составляет 5,5%, что довольно много. При меньшей разнице цифры бы были другими.
Так что, какое рефинансирование выгодно, поможет определить только расчет. Обратите внимание, что все приведенные выше расчеты примерные, они не являются публичной офертой.
Автор и идейный вдохновитель сего сайта Jinmoney.ru. Моя основная задача — донести до Россиян простым языком, что же это всё-таки такое займы, кредиты и прочая финансовая драматургия.