Что такое скоринг-бюро
Скоринг-бюро
Скоринг-бюро и скоринговый балл – что это такое?
Скоринг-бюро – это высокоэффективный аналитический инструмент, используемый для точного, объективного оценивания благонадежности человека, желающего стать заемщиком. Основным источником информации при использовании данного инструмента является кредитная история заемщика. На ее основе вычисляется скоринговый балл, размер которого зависит от своевременности, точности выполнения заемщиком своих долговых обязательств в прошлом и настоящем. Чем добросовестнее заемщик, тем выше его балл.
Скоринговый балл – это кредитоспособность и благонадежность заемщика в числовом выражении. Придя в банковскую организацию за кредитом, заемщик беседует с кредитным специалистом компании. Он отвечает на вопросы и предоставляет исходные сведения о себе. При обращении в микрофинансовую компанию эти сведения вводятся клиентом на ее сайте в форме специальной онлайн-анкете. Данная информация, наряду с кредитной историей заемщика, учитывается при принятии решения относительно возможности выдачи клиенту кредитных средств.
Подсчет баллов современные кредитные организации осуществляют с использованием различных скоринг-систем. Их разработкой занимаются компании, специализирующиеся в данной сфере.
Как подсчитываются скоринг-баллы?
Скоринговые программы предусматривают начисление по каждому показателю определенного количества баллов. Для подсчетов эти программные инструменты используют следующие данные клиента:
Персональные данные:
- пол (более ответственными заемщиками считаются женщины);
- возраст (чем больше лет, тем выше балл);
- семейное положение (одинокие заемщики получают меньше баллов, чем семейные);
- отсутствие либо наличие детей и т.д.
Финансовое положение:
- место работы, должность;
- трудовой стаж, частота смены работы;
- доход – основной и дополнительные;
- наличие долговых обязательств;
- кредитная история;
Дополнительная информация – движимое и недвижимое имущество, наличие поручителей и т.д.
По каждому пункту система выдает заемщику определенное число баллов. Затем все начисленные баллы складываются. Итоговая сумма демонстрирует, насколько конкретный человек интересен кредитной организации в качестве ее потенциального клиента.
Скоринг-бюро при выполнении анализа платежеспособности клиента обычно основываются на «голых» фактах и делают сухую оценку. Случаются ситуации, когда клиенту банк отказывался выдать заем на приобретение телевизора или холодильника, но одобрял ипотеку на гораздо более крупную сумму. Дело в том, что кредиты на покупки товаров в магазинах выдаются банками исключительно на основе скоринга. Они предусматривают выдачу небольших денежных сумм, которые банк не боится потерять. Долгосрочные ипотечные кредиты, оформляемые на крупные суммы, выдаются банковскими организациями на основе не только скоринга, но и анализа, выполненного кредитным специалистом.
Преимущества и недостатки
Использование кредитного скоринга обеспечивает следующие преимущества:
- уменьшение времени и затрат на определение кредитоспособности клиента за счет автоматического принятия решений;
- минимизация влияния на результат человеческого фактора, исключение возможности предвзятого отношения к клиенту;
- независимость результатов от поведения клиента и мнения о нем компании-кредитора;
- предупреждение мошенничества при оценивании данных потенциального заемщика.
Недостатком данной системы является ее обезличенность, невозможность учета субъективных обстоятельств. Еще одним минусом является возможность предоставления клиентом заведомо ложных данных.
Возможности, особенности и перспективы использования скоринг-бюро
Программа вычисления кредитного скоринга полностью автоматизирована. Она работает по заданному алгоритму, выполняя сложные математические расчеты на основе задаваемых параметров. Скоринговая система постоянно совершенствуется. Сегодня используются скоринг-бюро уже четвертого поколения. Применение этого аналитического инструмента позволило добиться существенного повышения эффективности способов принятия решений.
Такие сервисы используются сегодня банками, микрофинансовыми и страховыми компаниями, коллекторами, работодателями, а также прочими заинтересованными лицами и организациями.