Чем опасны онлайн-кредиты для заемщика?

Быстрое кредитование пользуется повышенным спросом среди заемщиков, которым срочно требуется в долг небольшая сумма. Обычно услуга представляет интерес для граждан, которые сталкиваются с непредвиденными убытками, поэтому в спешке клиенты могут допустить несколько грубых ошибок, повышающих кредитный риск.

Если для сотрудничества выбрана проверенная организация, имеющая высокий рейтинг надежности, сделка не вызовет особых трудностей. Коммерческие банки и крупные МФК заботятся о своей репутации, поэтому риски кредитования снижаются за счет современных технологий по построению системы обслуживания клиентов и применению разного рода механизмов, ориентированных на повышение безопасности операций, выполняемых в виртуальной среде.

Умышленно завышенные процентные ставки

Завышением процентных выплат по кредитам страдают все микрофинансовые организации без исключения. Даже надежные компании, имеющие отличный имидж на рынке, не гнушаются ужесточать тарифную политику.

С одной стороны, для установки высоких процентов есть неоспоримое основание – высокая степень риска, с которой сталкивается кредитор. Однако порой размер ставки ничем не оправдан, кроме меркантильного желания побольше заработать на клиенте, который вынужден оформлять экспресс-кредит по причине недоступности иных форм долгового финансирования. В отрасли микрокредитования действуют только рыночные механизмы для регулирования ставок, поэтому некоторые влиятельные организации существенно завышают уровень оплаты своих услуг.

На процентную ставку в области быстрого кредитования влияет:

1. Отсутствие документального подтверждения платёжеспособности клиента.
2. Отказ от проверки кредитной истории.
3. Повышение оперативности рассмотрения заявки.
4. Выбор конкретного способа получения денежных средств.
5. Наличие бонусной или иной программы лояльности.

Проценты по экспресс-кредитам начисляются ежедневно до момента погашения заемщиком долга. Некоторые компании устанавливают ограничения на досрочную выплату. Например, деньги нельзя внести на расчетный счет кредитора в течение первых 3-7 дней с момента оформления сделки. Это делается с единственной целью, суть которой заключается в гарантированном получении прибыли. Средние ставки на текущий момент составляют от 0,7% до 2,5% в день. Иными словами, за год переплата составляет около 220-900%. Заемщика спасает только краткосрочный характер сделки, поэтому на протяжении месяца приходится переплачивать 21-75%.

Коммерческие банки при оформлении потребительского кредита на разные нужды предоставляют куда более выгодные условия. Получить деньги наличными на срок от трех месяцев до пяти лет можно под ставку 15-35%. Речь идет о банковских кредитных продуктах начального уровня, которые оформляются без подтверждения платежеспособности путем предоставления заявки на официальном сайте финансового учреждения. Услуга во многом напоминает кредит от МФО, но размер займа здесь существенно увеличен, а требования чуть ужесточены.

Проблемы с защитой конфиденциальных данных

Второй значительный недостаток сотрудничества с микрофинансовыми организациями закачается в высоком риске утечки конфиденциальных сведений о клиенте. В лучшем случае достоянием общественности станет только номер мобильного телефона, хранящийся в базе данных организации, однако есть зафиксированные случаи утечки паспортных данных, реквизитов банковских карт, номеров электронных кошельков и выписок по операциям.

Для защиты конфиденциальных данных клиента кредиторы используют:

• Безопасное соединение на сайте путем получения сертификата безопасности SSL.
• Аутентификацию пользователя по номеру телефона.
• Подтверждение операций по SMS.
• Отказ от хранения любых персональных данных клиента.
• Проверку факта идентификации электронных кошельков.
• Ограничение доступа сотрудникам к личной информации о заёмщике.

В банках, безусловно, система защиты персональной информации клиента на порядок лучше, нежели среди микрофинансовых компаний. Крупные банковские организации вкладывают миллионы в обеспечение надежных механизмов для защиты данных клиентов. Огромные базы данных хранятся на частных или выделенных серверах.

Защитные технологии используют крупные МФО, однако автоматизация процессов кредитования здесь часто приводит к появлению дыр в системах защиты. К тому же нельзя исключать также человеческий фактор. Банки и МФО делают все возможное, чтобы ограничить доступ к конфиденциальным данным даже для своих сотрудников, но рассекречивание информации порой происходит по причине банальной невнимательности работника фирмы.

Мошеннические схемы в отрасли экспресс-кредитования

На рынке микрокредитования работает огромное число аферистов. Во-первых, даже надежные организации обманывают клиентов. Например, порой на сайте организации невозможно найти информацию о ставках. Данные, позволяющие рассчитать переплату, удастся получить во время личной беседы с сотрудником организации или на этапе заполнения заявки, воспользовавшись кредитным калькулятором. Однако даже в этом случае можно попасть впросак, поскольку сведения из заявки могут корректироваться кредитором на этапе заключения договора.

Во-вторых, отрасль быстрого кредитования длительное времени не регулировалась на законодательном уровне. Даже сейчас правовое воздействие на работающие здесь компании минимальное, поэтому они могут свободно регулировать цены за услуги, заметно повышая процентные ставки, о чем уже говорилось чуть выше.

В-третьих, на рынке распространены классические схемы мошенничества, в том числе фишинг. Оставляя свои данные на непроверенных сайтах, заемщик сталкивается с риском использования конфиденциальной информации злоумышленниками. Паспортные сведения могут применяться мошенниками для получения кредитов, а данные с платежными реквизитами позволяют опустошить счета заемщика путем самовольного списания средств.

Для защиты от кредитного мошенничества рекомендуется:

1. Привлекать к сотрудничеству только проверенные компании, работающие на рынке не менее одного года.
2. Оставлять персональные данные на защищенных сайтах, адрес которых начинается с «https://».
3. В качестве платежных реквизитов предоставлять исключительно номер карты или электронного кошелька.
4. Хранить в тайне пароли от аккаунтов для систем интернет-банкинга, а также CVC и ПИН-коды карт.
5. Регулярно проводить мониторинг состояния счетов в целях контроля за выполнением платёжных операций.

Желательно под кредитование оформить отдельную карту или завести новый кошелек в системе электронных платежей. Это позволит защитить другие финансовые инструменты, которые используются заемщиком для получения выплат. Рекомендуется вводить паспортное данные без подтверждения личности путем размещения на сайте МФО копий персональных документов. Многие компании отказались от этой схемы скоринга, поскольку для проверки личности заемщика и получения сводок о кредитной истории достаточно номера паспорта и ФИО.

Кредитор не имеет права настаивать на предоставлении клиентом секретных данных. Однако не стоит путать сервис МФО с банковскими системами перевода денежных средств. Например, ввод CVC-кода и срока действия карты требуется для оплаты выставленных кредитором счетов. В этом случае ответственность за сохранение конфиденциальных данных берет на себя сторона, занимающаяся обслуживанием конкретной денежной транзакции.

Начисление необоснованных штрафов и скрытых комиссий

Еще одной распространенной проблемой для заемщика является начисление штрафов за те или иные нарушения, которых клиент не совершал. Некоторые организации умышленно ужесточают условия сделки, чтобы иметь возможность оштрафовать заемщика даже за незначительный проступок. Санкции предназначены для наказания клиентов, которые игнорируют условия сделки, в частности допускают просроченные платежи.

Кредитор не имеет права штрафовать заемщика в следующих случаях:

• Клиентом выполнено досрочное погашение кредита.
• Возвращение денег осуществлено заранее или точно в указанный срок.
• Санкции предполагают повторное наказание (наложение двойного штрафа).
• В договоре не прописаны штрафные санкции за конкретный проступок.
• Заемщик не нарушает условия сделки и текущие нормы законодательства.
• Просроченный платеж появляется по причине технических проблем со стороны оператора.
• Заемщиком подключены дополнительные услуги, отменяющие отдельные виды санкций.
• Штраф имеет незаконной характер.

В группу серьезных нарушений, которыми часто грешат кредиторы, следует отнести также скрытые комиссии и платежи. Это выплаты, о которых клиент не знает до момента появления предупреждения со стороны банка или МФО о необходимости внести дополнительную сумму за предоставление определенной услуги, не представляющих для клиента какой-либо пользы, имеет бесплатную иди дешевую альтернативу. Обычно скрытая комиссия прописывается без согласования с клиентом в договоре, который позже утверждается сторонами.

Заемщик по причине невнимательности часто подписывает документ вслепую, лишь спустя некоторое время понимая, что размер переплаты не соответствует сумме, заявленной во время согласования сделки. Отказаться от подобной выплаты сложно, так как с юридической точки зрения кредитор имеет полное право требовать оплату, отталкиваясь от условий подписанного договора. В результате документ приходится оспаривать. Сделать это можно через суд, однако разбирательство займет уйму времени, поэтому эксперты советуют произвести правовой анализ документа до момента заключения сделки. Это позволит отказаться от бесполезных платных услуг.

Важно! Если лицензированное финансовое учреждение нарушает условия сделки, начисляет необоснованные штрафы или требует выплату незаконных комиссий, следует подать жалобу в вышестоящие органы. Вопросами, которые связаны с нарушением прав потребителя, занимается Роспотребнадзор, а проверку коммерческого банка может организовать Центробанк. Рычаги влияния на кредиторов имеет также Федеральная налоговая служба.

Таким образом, на этапе быстрого кредитования действительно можно столкнуться с разными проблемами. Однако тщательное планирование, поиск надежного кредитора и проверка документов ощутимо снизит риски. В результате можно получить чрезвычайно выгодный кредит, потратив на оформление не более одного часа.