Кредитный портфель
Что представляет собой кредитный портфель?
Основная специализация абсолютно любого банка — это выдача кредитов населению и предпринимателям под определенный процент. Под ними понимаются потребительские, ипотечные кредиты, кредиты на развитие бизнеса и другие. Чем больше займов будет оформлено — тем выше прибыль финансовой организации. Чтобы оценить качество работы банка, используется такой показатель, как кредитный портфель. Представляет собой объем задолженностей, которые имеют, как физические, так и юридические лица перед финансовой структурой.
Во внимание не принимается чистая прибыль, а также размер процентов. Особенность кредитного портфеля заключается в том, что его можно реализовать. Допустим, руководство определенного банка решило закрыть организацию. В таком случае оно продает кредитный портфель кому-угодно. Его будущий обладатель выступает новым кредитором. Заемщики далее сотрудничают с ним, но на заранее подписанных условиях.
Основные разновидности кредитных портфелей
На настоящий момент существует два вида портфелей:
- рискованный. Включает в себя договора с теми лицами, которые добросовестностью не отличаются. С высокой долей вероятности они могут просрочить платеж, либо и вовсе отказаться исполнять финансовые обязательства перед банком;
- нейтральный. Это противовес рискованному кредитному портфелю. В него входят договора с клиентами, которые в срок выполняют все свои обязательства.
Конечно же, каждая банковская организация хотела бы иметь лишь нейтральный портфель. Но, современные реалии не предполагают исключительно его наличие.
Управление кредитным портфелем
Банковская сфера отличается высоким уровнем сложности. Это можно связать с жесткой конкуренцией. Именно поэтому, перед тем как начать выдавать кредиты, требуется организовать правильное управление кредитным портфелем. Прибыль организации в будущем зависит во многом от него. Инструменты для работы с портфелем следующие:
- Индивидуальный подход к каждому клиенту. Будь то физическое или юридическое лицо. Банку следует принимать во внимание требования и пожелания каждого потенциального заемщика;
- Анализ платежеспособности клиента. Риск, что заемщик не вернет деньги, присутствует всегда. Даже в том случае, если средства выдаются платежеспособному и надежному клиенту. Завтра все может поменяться коренным образом. Задача банка заключается в том, чтобы до минимума снизить риски;
- Определение ответственных лиц за выдачу определенных кредитов. К примеру, одни должны заниматься лишь потребительским кредитованием, другие же выдавать ипотеку.
При организации грамотного подхода к управлению кредитным портфелем, следует принимать во внимание и внутреннюю политику организации. Последняя формируется в головном офисе финансовой структуры.
Анализ кредитного портфеля
В мире все постоянно меняется. По этой причине время от времени следует прибегать к такой деятельности, как анализ кредитного портфеля на основе экономической ситуации в стране. За счет него можно выделить, как наиболее выгодные кредитные направления, так и те, которые являются рискованными или убыточными. С теми, где риск представлен в наименьшей степени, организация и старается работать в обозримом будущем. К анализу кредитного портфеля привлекают экономистов, маркетологов и руководство банковского учреждения.
Особенности реализации кредитного портфеля
Редко какой успешный банк выставляет на продажу свой кредитный портфель. Обычно к этому прибегают лишь организации, которые стали банкротами, либо близки к этому. У них есть свои кредиторы, являющиеся вкладчиками, с которыми нужно расплатиться первым делом. Сделать это возможно только после реализации портфеля. Как уже было отмечено выше, продан он может быть любому банку, либо финансовой организации, к примеру, специализирующейся на микрокредитовании. Новый владелец портфеля обязан уведомить всех заемщиков о том, что теперь долги возвращаются ему. Также последние должны подписать новый договор. В последующем формируется два отдельных портфеля — нейтральный и рискованный.