Кредитный портфель

Что представляет собой кредитный портфель?

Основная специализация абсолютно любого банка — это выдача кредитов населению и предпринимателям под определенный процент. Под ними понимаются потребительские, ипотечные кредиты, кредиты на развитие бизнеса и другие. Чем больше займов будет оформлено — тем выше прибыль финансовой организации. Чтобы оценить качество работы банка, используется такой показатель, как кредитный портфель. Представляет собой объем задолженностей, которые имеют, как физические, так и юридические лица перед финансовой структурой.

Во внимание не принимается чистая прибыль, а также размер процентов. Особенность кредитного портфеля заключается в том, что его можно реализовать. Допустим, руководство определенного банка решило закрыть организацию. В таком случае оно продает кредитный портфель кому-угодно. Его будущий обладатель выступает новым кредитором. Заемщики далее сотрудничают с ним, но на заранее подписанных условиях.

Основные разновидности кредитных портфелей

На настоящий момент существует два вида портфелей:

  • рискованный. Включает в себя договора с теми лицами, которые добросовестностью не отличаются. С высокой долей вероятности они могут просрочить платеж, либо и вовсе отказаться исполнять финансовые обязательства перед банком;
  • нейтральный. Это противовес рискованному кредитному портфелю. В него входят договора с клиентами, которые в срок выполняют все свои обязательства.

Конечно же, каждая банковская организация хотела бы иметь лишь нейтральный портфель. Но, современные реалии не предполагают исключительно его наличие.

Стоит прочитать:   Холдинг

Управление кредитным портфелем

Банковская сфера отличается высоким уровнем сложности. Это можно связать с жесткой конкуренцией. Именно поэтому, перед тем как начать выдавать кредиты, требуется организовать правильное управление кредитным портфелем. Прибыль организации в будущем зависит во многом от него. Инструменты для работы с портфелем следующие:

  1. Индивидуальный подход к каждому клиенту. Будь то физическое или юридическое лицо. Банку следует принимать во внимание требования и пожелания каждого потенциального заемщика;
  2. Анализ платежеспособности клиента. Риск, что заемщик не вернет деньги, присутствует всегда. Даже в том случае, если средства выдаются платежеспособному и надежному клиенту. Завтра все может поменяться коренным образом. Задача банка заключается в том, чтобы до минимума снизить риски;
  3. Определение ответственных лиц за выдачу определенных кредитов. К примеру, одни должны заниматься лишь потребительским кредитованием, другие же выдавать ипотеку.

При организации грамотного подхода к управлению кредитным портфелем, следует принимать во внимание и внутреннюю политику организации. Последняя формируется в головном офисе финансовой структуры.

Анализ кредитного портфеля

В мире все постоянно меняется. По этой причине время от времени следует прибегать к такой деятельности, как анализ кредитного портфеля на основе экономической ситуации в стране. За счет него можно выделить, как наиболее выгодные кредитные направления, так и те, которые являются рискованными или убыточными. С теми, где риск представлен в наименьшей степени, организация и старается работать в обозримом будущем. К анализу кредитного портфеля привлекают экономистов, маркетологов и руководство банковского учреждения.

Особенности реализации кредитного портфеля

Редко какой успешный банк выставляет на продажу свой кредитный портфель. Обычно к этому прибегают лишь организации, которые стали банкротами, либо близки к этому. У них есть свои кредиторы, являющиеся вкладчиками, с которыми нужно расплатиться первым делом. Сделать это возможно только после реализации портфеля. Как уже было отмечено выше, продан он может быть любому банку, либо финансовой организации, к примеру, специализирующейся на микрокредитовании. Новый владелец портфеля обязан уведомить всех заемщиков о том, что теперь долги возвращаются ему. Также последние должны подписать новый договор. В последующем формируется два отдельных портфеля — нейтральный и рискованный.

Стоит прочитать:   7 способов, как уменьшить платеж по ипотеке