Оплата через интернет-банкинг

Интернет очень сильно изменил стратегию человеческой деятельности. Те темы, которым ранее вынужденно уделялось огромное внимание, где совершенствовались вопросы безопасности и контроля, вдруг стали высокоэргономичными, простыми и доступными. В рамках данной статьи предлагается рассмотреть конкретно тему использования интернет-банкинга.

Интернет-банкинг, как фундаментальное усовершенствование

Вся финансовая система, как национальная (в пределах страны), так и глобальная – в масштабах планеты, зиждится на многократном повторе проверочных алгоритмов. Сверяется все:

  • наличие остатков на счетах перед совершением транзакции;
  • значения параметров межбанковских платежей, следующих транзитом;
  • производится регулярные сверки операций по корреспондентским счетам банков с операциями по счетам клиентов.

Для чего нужны столь изнурительные сверки, да еще и в таки количествах? Так все для того, чтобы исключить попадание в совокупность проводимых транзакций фейковой (то есть, недостоверной) суммы. Система живет в динамике, точнее, в состоянии проведения непрерывных проверочных действий. И чем интенсивнее и чаще проводятся сверки, тем безопаснее каждое отдельно взятое звено системы (например, каждый банк).

Но именно сверки и являются ахиллесовой пятой каждого банка. Сейчас уже давно все сверяющие процедуры производят машины – сложные программно-аппаратные комплексы. Однако не менее продвинутые мошенники умудряются внедрить в их работу деструктивные элементы таким образом, чтобы некорректный результат сверки мог восприниматься, как корректный, легализовывая тем самым, неправомерную транзакцию.

В этом состоит фундаментальная уязвимость всей традиционной банковской системы. И имя этой проблемы – человеческий фактор. При этом, сколько не назначай за подобные мошеннические действия наказания (одно страшнее другого), решить проблему в рамках существующей системы пока никому не удавалось.

Стоит прочитать:   Подготовка МФО к кредитованию ООО или ИП

А в рамках работы распределенных сетей (то есть, введение криптовалют) проблема, к слову, была решена изящно и на 100%!

Да, сверку проводят машины, сверяющие цифры по принципу «кальки на просвет». Однако решение о проведении транзакции все равно на каком-то уровне лежит именно на человеке. Иными словами, именно человек ставит свою резолюцию на неком массиве из сверяемых цифр, на основе которого впоследствии совершаются транзакции. Можно сказать, что компьютер в данном случае лишь помогает человеку, делая его труд более производительным, но никак не заменяет его.

В отличии от технологии блокчейн, которая способна полностью и с гораздо большей эффективностью заменить человека на поприще обеспечения абсолютной достоверности.

Но в случае с интернет-банкингом мы имеем не просто очередное усовершенствование на этапе сверки цифр. Здесь у нас настоящая революция в банковском деле, которая позволяет избавится от одного из самых уязвимых с точки зрения совершения ошибок этапа при совершении транзакции. Это этап приема ордера от клиента банком на исполнение.

Суть интернет-банкинга

Как появляется на свет банковский платеж или каковы этапы его рождения на свет?

  1. Вначале платеж появляется… в голове клиента.
  2. Затем в традиционной системе клиент печатает платежное поручение – документ установленной формы, где заполняются все реквизиты плательщика и получателя средств, а также указываются все качественные характеристики платежа: некоторые коды, а также (обязательно) его формулировка.
  3. Далее клиент идет в банк и передает платежные поручения (в 3 экземплярах каждое) обслуживающему операционисту.
    Сотрудник банка (вручную!) забивает все реквизиты и сумму платежа уже в банковскую компьютерную программу (предварительно проставив на экземпляре клиента отметку о получении платежного поручения в работу).
  4. А далее начинается агрегирование всех поступивших за период платежей в группы по различным параметрам (физ./юр. лица; банки-получатели; и пр.).
Стоит прочитать:   Что делать, если банк заблокировал дебетовую или кредитную карту

Даже невооруженным взглядом становится виден этап, где вероятность ошибки, фактически, удваивается. Это этап перенабора (то есть, перевнесения) данных из платежного поручения, принесенного клиентом, в банковскую программу. Именно здесь пресловутый человеческий фактор способен сгенерировать основную массу часто встречаемых ошибок, и именно этот момент, как ничто другое, нуждается в оптимизации.

Идеология решения проста: вместо предоставления банковскому операционисту платежных документов в бумажной форме, нужно заставить клиента самого формировать электронный формат платежки, который сразу будет поступать в систему и обрабатываться компьютерной программой банка. И все – проблема двойного ввода решена на корню. (Можно даже должность операциониста сократить).

Проблемы интернет-банкинга

Проблема здесь одна, зато очень существенная. И лежит она в плоскости IT-безопасности. Нужно сделать так, чтобы обеспечить:

  • абсолютную конфиденциальность;
  • 100%-ную защищенность соединения, которое может быть исключительно через интернет (как же еще?).

По сути, банку теперь нужно решить проблему безопасности денег клиента, выводя рычаги управления ими в интернет, то есть, в сеть, доступную «всем ветрам». Сама идея выглядит весьма опрометчиво, однако, проблема оказалась вполне решаемой. И инструментами выступили:

  • много-битное» шифрование;
  • двух-факторная аутентификация клиентов.

В первом случае обеспечивается невозможность вклинивания в канал связи клиент-банк. Зашифровываются каждые 8 байт передаваемой информации, а ключ к шифрованию настолько большой, что его подбор займет без малого 10 и более лет (информация к тому времени уже давно перестанет быть актуальной). Ко всему прочему следует добавить, что ключи шифрования еще и динамически изменяются.

Осталось теперь только избавить клиента от создания фейковой личности – виртуального облика клиента, созданного мошенником с целью под его личиной и с его аккаунта осуществить перевод его средств под собственный контроль. Как показывает опыт и практика, пароли спасают слабо, ибо их можно украсть (причем, как из архивов банка, так и у самих клиентов). Зато если добавить второй фактор идентификации – к примеру, обязательное подтверждение операции кодом, присылаемым через смс, – тогда вероятность создания фейковой клиентской личности при пользовании банком-клиентом через интернет сокращается на 99,9%!

Стоит прочитать:   Долгосрочные кредиты и кредитные линии

Заключение

В современном мире транзакции посредством бумажных носителей платежных документов решительно уходят в прошлое. Интернет-банкинг становится единственным средством формирования клиентских ордеров для банков. И все благодаря тому, что с высокой эффективностью удается решать наиболее злободневные проблемы интернета.