Куда вложить деньги: вклады или инвестирование?

Самыми популярными инструментами для обогащения являются вклады и инвестирование. Вклады – более консервативный и, если хотите, надежный вариант, инвестирование – более активный и рискованный.

Про вклады 

Как выбрать вклад

Узнать о выгодных вкладах можно следующими способами:

  1. Позвонить в банк и спросить. Не беспокойтесь, вы никого не отвлечете от работы. Банковским клеркам просто необходимы новые клиенты, поэтому они с удовольствием всё вам расскажут.
  2. Посетить банк самому и взять проспекты.
  3. Открыть официальную страницу банка, выбрать рубрику «Вклады» и внимательно изучить информацию.

На что обратить внимание?

  1. Входит ли кредитная организация в систему страхования вкладов. Вычислить банки-оборотни легко: на сайте Банка России (www.cbr.ru) или по бесплатному номеру 8-800-200-08-05. Если кредитная организация застрахована, то без особых рисков можно внести вклад в размере до 1 400 000 рублей. Главное, сохранить договор с указанием условий и сроков вклада. Если денег много, то лучше хранить их в разных банках: в каждом не более 1,4 млн. руб.
  2. Естественно, банк нужно выбирать разумно, с привязкой к конкретному региону. Если в вашем городе только один филиал банка, а в шаговой доступности другого филиала просто нет, то возникает риск – при закрытии единственного отделения вы можете отправиться в долгое путешествие за нажитым в соседний город или регион. Вряд ли вы придете в восторг от оплаты комиссии за вывод вклада и перевод средств из одного банка в другой, более доступный. Выбирайте банк правильно!
  3. На доходность или процент годовых. Банки предлагают вклады под 4-8% годовых. Про баснословные ставки в 21% годовых читайте в самом конце статьи.

    Если в договоре указано 8% годовых, то при вкладе в 100 000 рублей за год вы заработаете 8 000 дохода (100 000*0,08), т.е. в месяц вы будете получать 666,67 рублей чистой прибыли.

    В Сбербанке – самый низкий процент по вкладам (3-5% годовых), т.к. денег у этой организации много и они просто не заинтересованы в привлечении новых клиентов. Этот титан финансового рынка ленив, шевелится мало, работает, как и множество гос. структур по принципу «день прошел, зарплата идет». Не ограничивайтесь изучением только вкладов Сбербанка, присмотритесь к мелким банкам, что в реалиях современного рынка отчаянно сражаются за внимание клиентов, предлагая соблазнительные процентные ставки. Вот еще несколько хитростей по увеличению годовой доходности вклада

    • Пенсионерам при походе в банк лучше захватить с собой пенсионное удостоверение, так как практически все банки предусматривают для данной категории населения повышенную процентную ставку или особый выгодный вклад. Привилегии по вкладам также иногда предоставляют физическим лицам с зарплатной картой банка.
    • Часто при онлайн-открытии вклада через интернет процентная ставка выше на 0.5-1%. Спросите, есть ли возможность положить деньги на счет «до востребования», установить мобильный банк и в тот же день перевести средства на вклад с повышенной процентной ставкой в личном кабинете банка.
    • Чем больше первоначальная сумма внесения, тем на больший процент вы сможете рассчитывать.
  4. На срок вклада. В стремительно меняющихся рыночных условиях глупо вкладывать деньги на срок свыше одного года. Во-первых, деньги вам могут понадобиться. Во-вторых, процентная ставка может измениться, появится более выгодный вариант. Оптимальный срок – от 3х месяцев до года. Сроки вклада указываются в днях – 90 дней (3 месяца), 181 день (6 месяцев), 365 дней (12 месяцев) и далее. Снимать вклад можно по истечению договора +1 день. Обычно при досрочном снятии, проценты составят «кошкины слезы», но существует такое понятие, как «досрочное расторжение договора без потери процентов», т.е. в случае досрочного расторжения, например, через 90 дней, банк выплатит вам условленные 8% годовых за три месяца. За вкладом нужно следить! Например, если вы можете расторгнуть договор без потери процентов или у вас закончился срок вклада, и появилась более выгодная процентная ставка, то почему-бы не переложить свой вклад туда. Если вы не пришли и не забрали деньги по вкладу в указанное время, то процент автоматически начинает считаться не по ставке, указанной в договоре, а по ставке «до востребования». В основном, это 0,5-1% годовых. То есть вы получите только то, что указано в договоре, без пролонгирования вкусного процента на остальной период, поэтому отпуск на время окончания срока вклада лучше не планировать.
  5. На капитализацию процентов по вкладу. Это солидное слово означает, что начисленный за первый месяц процент плюсуется к основной сумме, и уже с этой общей суммы начисляется процент за следующий месяц. На первый взгляд, этот вариант выгодней, но в жизненных реалиях процент по вкладам с капитализацией ниже, чем по обычному вкладу. При обычном варианте проценты начисляются либо в конце срока, либо на отдельный банковский счет. Снять проценты тоже можно на выбор: в конце срока, либо снимать их каждый месяц. Некоторые берут на себя труд снимать проценты и докладывать их к основной сумме вклада, хотя период «довнесения» средств тоже ограничен.
  6. Не рекомендуется открывать вклад на несовершеннолетного ребенка. Процент по таким вкладам ниже, а достать деньги без согласия органов опеки и банка не получиться, пока ребенку не исполнится 16 или 18 лет.
Стоит прочитать:  Венчурный фонд

Про инвестирование

Под инвестированием понимается владение акциями, различными облигациями и другими ценными бумагами, а также операции с криптовалютой.

Что нужно знать об инвестировании?

  1. Не кладите все яйца в одну корзину. Накопления лучше инвестировать не в какой-то один объект, а подобрать для себя портфель различных финансовых инструментов.
  2. Инвестиции – это всегда риск. Рассчитывать на удачу здесь не приходится. Как и везде, в инвестировании нужен опыт и знания. Оцените: обладаете ли вы всем вышеперечисленным и готовы ли потерять то, что имеете.
  3. Налоги с вкладов вы платите в том случае, если доход по вкладу превышает ставку рефинансирования ЦБ, плюс 5 пунктов и более. На сегодняшний день она составляет 7,75 процентов. Трудно найти банк, предлагающий доход в 12,25 процентов годовых, поэтому вклады с доходностью 6, 8 и 9% годовых облагаться подоходным налогом не будут, налоговую декларацию вкладчик подавать не должен. При инвестировании вкладчик должен самостоятельно подать декларацию и заплатить налог. Для резидентов РФ (т.е. людей, что проводят в России больше 183 дней в году) он составляет 13%.

Многие банки предлагают своим клиентам очень заманчивую процентную ставку (около 21%). При этом они выступают посредниками между вкладчиком и, например, строительной компанией. Вкладчик становится инвестором с обязанностью самостоятельно подать в конце года декларацию и заплатить налог от инвестирования в размере 13%. За повышенную процентную ставку он несет все риски по потере средств. Например, если строительство дома “заморозится” или объект не будет сдан вообще, доход инвестор не получит. Деньги, переданные в подобное доверительное управление, не застрахованы. То есть гарантированное возмещение «в случае чего» в размере 1 400 000 рублей по данным «вкладам» ЦБ обеспечено не будет.

Стоит прочитать:  Внутренний долг России

Помните: чем выше процент доходности, тем больше риск не получить свои деньги обратно. Никто не будет зарабатывать за вас бесплатно!