Отличия аннуитетных и дифференцированных платежей по кредиту

Любой из нас, планируя взять кредит, пытается просмотреть множество вариантов различных банков. Главным фактором, конечно, является процент на взятую сумму, который просит финансирующее учреждение. Сегодня в системе банков широко применяются два способа погашения кредитной задолженности: в виде аннуитетных и дифференцированных составляющих.

Что же они из себя представляют, в чём их отличия?

Аннуитетные платежи – это определённые вклады, осуществляемые раз в месяц, которые включают маленькую часть долга вместе с процентной ставкой, определяемой остатком по кредиту. Любой платёж приводит к повышению списания основной части долга. При таких условиях сумма взносов каждый месяц и переплаты будут пропорциональны проценту, который накладывает банк, суммы всего займа и срока его полного погашения.

Дифференцированные платежи – взносы изменяющейся суммы, производимые раз в месяц. Включают в себя оплату определённой части основного долга, делённого на срок кредитования (в месяцах) и ставки по кредиту, начисляемой соответственно на остаток долга. При таких условиях сумма выплат включает в себя остаток по кредитному долгу, процентной ставки за год и платёж каждый месяц.

Виды платежей

Как мы заметили, отлична только некая частичка от общего долга. Какой из двух вариантов более выгоден? Главное не забывать, что при выплате займа аннуитетными платежами задолженность снижается медленно, а в большей мере погашаются проценты.

Дифференцированные платежи помогают снизить основной долг. В результате сумма месячного платежа к концу выплат подвергается значительному уменьшению. Поэтому можно сделать вывод, что дифференцированный платеж выгоднее аннуитетного (так как переплата меньше из-за снижения процентной ставки).

Приведём пример таких кредитов. Пусть мы взяли 500 тысяч рублей на 5 лет под 20% годовых. Таким образом, разница в переплате солидная – в районе 40 тысяч (к аннуитетного платежу). В результате дифференцированный платеж – действительно выгоднее.
Отличие этих платежей состоит в способе погашения процентной ставки и долга в целом.

А существуют ли другие отличия?

Платежи будут разными, если возникнет желание ликвидировать кредит досрочно. При аннуитетных платежах сначала выплачиваются все проценты, а только после этого появляется возможность покрыть основной кредит. В данном случае погашение займа более выгодно, опять же, при дифференцированных платежах, так как выплачивается большая часть взятого кредита (без учёта процентов). Вопреки этому, аннуитет выгоден, потому как позволяет планировать бюджет семьи. Примером может служить случай, когда при некрупной ежемесячной зарплате выделяется фиксированная часть средств на погашение кредита (отданные финансы не влияют на общее положение бюджета семьи). Основным здесь является расчёт стабильности дохода на большой срок вперёд. Это рискованный шаг, потому как стабильность – вещь очень шаткая, особенно в современном мире. При дифференцированном расчете необходимо изначально выплатить приличную сумму для того, чтобы в конце срока оплаты затраты были минимизированы. Банкам же выгоднее аннуитетный вариант кредитования, поскольку приносит больший доход. Так, при большом погашении денежная сумма, выплаченная клиентом, превышает предыдущий вариант. Поэтому по дифференцированной системе платежей кредит погашать предлагает небольшое количество банков.

Так какой вариант в итоге стоит использовать?

Несмотря на все рассуждения, ответить на этот вопрос однозначно не представляется возможным. Всё зависит от обстоятельств, банка и процента. Единственный верный вариант – присмотреть банк и изучить именно в этом учреждении оба предложения, ознакомившись с графиками выплат. Размышления над моделями на бумаге всегда помогают сделать верный шаг.

А общие рекомендации таковы: если нужно взять средства в банке на длительный период и есть желание платить определённую сумму – для вас более удобны аннуитетные платежи. Если не исключается вариант погашения займа до расчётного периода – не стоит платить дополнительный %, для вас более подходящими будут дифференцированные платежи. И очень важно найти банковское учреждение, которое предоставляет и ту, и иную возможность, чтобы присутствовал эскиз для сравнения.